Gasto en renta según mis ingresos

Cuando se alquila un apartamento una pregunta importante a considerar es qué porcentaje de los ingresos debe ir al alquiler.

Gastar demasiado de su sueldo en pagos de renta mensuales podría significar que se quede corto a la hora de cubrir otros gastos, pagar deudas o avanzar en sus metas financieras.

La regla del 30% es una pauta popular para determinar qué porcentaje de los ingresos debe destinarse a la renta.

Mientras planifica su presupuesto de alquiler, aquí están las cosas más importantes a tener en cuenta.

¿Cuánto debe pagar por la renta de una vivienda?

En términos sencillos, la regla del 30% recomienda que los costos mensuales de la vivienda no superen el 30% de sus ingresos brutos mensuales.

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Así que si ganas 5.000 dólares al mes, lo máximo que deberías pagar por los gastos de vivienda, incluyendo el alquiler, es de 1.500 dólares.

La regla del 30% es comúnmente aceptada en los círculos de finanzas personales.

También es una pauta que muchos propietarios siguen para determinar si un individuo puede pagar el alquiler. La regla del 30% se deriva de las pautas de ingresos establecidas en los años 60 para la vivienda pública, por lo que no hace falta decir que está un poco anticuada.

Curiosamente, la regla del 30% se aplica a la renta, pero hay un número diferente que se utiliza para los pagos de la hipoteca (mortgage en inglés).

En los préstamos hipotecarios, los prestamistas suelen buscar prestatarios cuyos pagos mensuales combinados de vivienda y deudas no superen el 43% de sus ingresos.

Por lo tanto, utilizando los mismos ingresos mensuales de 5.000 dólares como ejemplo, esta regla supone que usted gastaría 2.150 dólares mensuales combinados para la vivienda y el pago de deudas.

Por qué la regla no siempre funciona

Hay dos grandes fallas asociadas con la regla del 30% al decidir qué porcentaje de ingresos gastar en la renta. En primer lugar, no tiene en cuenta la inflación y el aumento de los precios de los alquileres.

El precio medio nacional de la renta disminuyó ligeramente en 2018 pero está en alza de nuevo.

Los precios de la renta están subiendo más rápidamente en algunas áreas que en otras, como Bakersfield CA , San Diego CA, Houston TX  y sus suburbios circundantes.

El crecimiento de los salarios, entretanto, ha sido relativamente plano desde 2007, por lo que, si bien las tasas de alquiler están aumentando, los ingresos no necesariamente siguen el mismo ritmo.

El otro problema con la regla del 30% es que no está personalizada a su situación económica.

No tiene en cuenta, por ejemplo, la cantidad de deuda de préstamos estudiantiles o de tarjetas de crédito que podría estar pagando.

Tampoco considera cuánto dinero está ganando, sus metas financieras, o la condición del mercado inmobiliario donde planea alquilar.

El pago mensual promedio de un préstamo estudiantil es de $393. El salario promedio de un nuevo graduado universitario es de $50,944. En los actuales niveles de impuestos federales, esto asciende a $43,878, o alrededor de $3,656 por mes (esto no incluye los impuestos estatales u otras deducciones).

Usando la regla del 30%, necesitarías destinar unos 1.097 dólares al mes para el alquiler. Reste 393 dólares para los pagos de los préstamos estudiantiles, y se queda con 2.166 dólares al mes.

Puede parecer mucho, pero cuando se tienen en cuenta los impuestos, el transporte, la atención médica, el seguro, la comida, la ropa y los servicios públicos, puede desaparecer rápidamente.

Por otro lado, puede que seas una persona de altos ingresos que gana 250.000 dólares al año. En ese escenario, después de contabilizar los impuestos federales sobre la renta, el 30% dictaría un gasto de unos 56.000 dólares al año, o 4.682 dólares al mes en alquiler.

Ciertamente podrías hacerlo, pero si estás tratando de ahorrar tanto dinero como puedas para poder, digamos, retirarte antes de tiempo, tal vez quieras gastar mucho menos en el alquiler.

¿Qué porcentaje de los ingresos debe gastar en la renta?

La mejor respuesta a esta pregunta puede ser la que mejor se adapte a su presupuesto y situación financiera. Recuerde que la regla sugiere, pero NO obliga.

Si no tienes ninguna deuda, entonces puedes permitirte gastar más del 30% de tu renta de alquiler. O podría ser una necesidad si vives en un mercado inmobiliario donde los precios de los alquileres están por las nubes.

Por otro lado, puede que estés tratando de gastar la menor cantidad posible en alquiler cada mes para poder pagar las deudas o aumentar tus ahorros. Planificar cuidadosamente su presupuesto puede ayudar.

Haga un balance de sus gastos mensuales y de sus gastos discrecionales. Una aplicación de presupuesto puede ayudarte a controlar tus gastos. Entonces, sume todas sus fuentes de ingresos y deduzca sus gastos de ese total.

Este presupuesto puede darte una idea de cuánto tienes que salir cada mes, en comparación con lo que tienes que entrar. Y puede decirte si puedes pagar más de renta o si debes buscar un pago de alquiler más bajo.

 Sea proactivo para minimizar los costos de alquiler

Si parece que tu renta puede ser significativamente más del 30% de tus ingresos, hay algunas cosas que puedes hacer para reducir la presión en tu presupuesto.

Estos consejos pueden ayudarle a ahorrar dinero en el alquiler y a conservar una mayor parte de sus ingresos cada mes:

• Considere la posibilidad de conseguir uno o más compañeros de cuarto (roommates) para compartir el costo de la renta. (Y como bonus, también puedes ahorrar dinero dividiendo las utilidades y los gastos de la comida).
• Pregunte al propietario si puede considerar ofrecer un descuento en la renta mensual si puede ofrecer un depósito de seguridad mayor o firmar un contrato de alquiler más largo.
• Algunos landlords pueden acordar rebajar algunos dólares del alquiler si pueden contar con usted para un ingreso de alquiler estable.
• Alternativamente, hable con su casero sobre el intercambio de servicios por un descuento en el alquiler. Por ejemplo, pueden darte un respiro por ayudar con la jardinería o las reparaciones en la propiedad.
• Elige un lugar que esté cerca del transporte público o que se pueda recorrer a pie, así gastarás menos en gasolina para desplazarte.
• O, considere deshacerse de su coche por completo si es posible.
• Elimina los extras: Cuando no puedas bajar los costos de la renta más de lo que ya tienes, mira de qué más puedes deshacerte, como la televisión por cable o los servicios de internet premium para ahorrar en los gastos mensuales.

Consejos para hacer que su presupuesto de vivienda funcione

Si planeas vivir en una zona muy cara, entonces el 30% de tus ingresos (o el 43% de tus ingresos menos los pagos de los préstamos estudiantiles) puede que no sea suficiente para rentar ni siquiera un pequeño apartamento.

Algunas de las zonas más caras incluyen gran parte de California como Los Angeles, CA, Nueva York, Boston y Washington, DC.

Si quieres vivir en estas ciudadades, tendrás que pagar 1.500 dólares al mes (¡o más!) por un apartamento de 600-800 pies cuadrados.

Sin embargo, si vives en una zona rural o en el sur, podrías conseguir 1.000 pies cuadrados por menos de 800 dólares al mes.